Tony Robbins - Business Insider
Tony Robbins, coach de vida y autor del nuevo libro "DINERO dominar el juego: 7 sencillos pasos a la libertad financiera."
Si usted es un inversor experimentado o acaba de empezar a verse a sí mismo como un inversionista, la selva invertir tiene los mismos peligros para todos nosotros.
Pero la mayor parte del peligro radica en el hecho de que lo que usted no sabe que puede hacer daño.
Usted tiene que saber que hay una gran cantidad de personas que buscan tener un pedazo de su riqueza.
El sistema está plagado de lagunas - lo que yo llamaría "minas terrestres" - que puedo volar su futuro financiero.
Así que, para usar una frase de Donald Rumsfeld, aquí quiero reducir el número de cosas que usted no sabe que no sabe por ir a través de nueve mitos - que podríamos llamar ellos radica - que se han comercializado a usted sobre la años.
Si usted no es consciente de ellos - si usted no los ve venir - que se destruyen sistemáticamente su futuro financiero.
En palabras de David Swensen, uno de los inversionistas institucionales más exitosos de nuestro tiempo, para tener éxito poco convencional, usted no puede ser guiada por la sabiduría convencional.
Vamos a romper el nueve mitos financieros que desviar a las masas y, sobre todo, descubrir las nuevas reglas del dinero; las verdades que finalmente os hará libre financieramente.
Mito 1: invertir con nosotros - vamos a ganarle al mercado.
"El objetivo de la no profesional no debe ser el de elegir a los ganadores - ni él ni sus 'ayudantes' puede hacer eso -. Sino más bien debe ser el de poseer una sección transversal de las empresas que en conjunto están obligados a hacer bien un bajo costo de S & P 500 fondo de índice será lograr este objetivo ".
-Warren Buffett, 2013 carta a los accionistas
De 1984 a 1998 - un total de 15 años - sólo ocho de cada 200 gestores de fondos vencieron el Vanguard 500 Index.
Así que en lugar de comprar todas las acciones de forma individual, o tratando de recoger el próximo director de altos vuelos fondo pez gordo, usted puede diversificar y poseer un pedazo de todas las 500 principales acciones simplemente mediante la inversión en un fondo de índice de bajo costo que rastrea o imita el índice .
Una inversión única que compra un pedazo de la fuerza de "El capitalismo americano." En cierto modo, usted está comprando en el hecho de que durante los últimos cien años, las empresas de primer nivel siempre han mostrado capacidad de recuperación increíble.
Los honorarios no son tan insignificantes como los profesionales tratan de hacernos creer.
Mito 2: ¿Nuestros honorarios? Son un pequeño precio a pagar.
"La industria de fondos mutuos es ahora el funcionamiento desnatado más grande del mundo, una artesa $ 7,000,000,000,000 de que los gestores de fondos, corredores, y otros insiders trasvasan constantemente fuera una rebanada exceso de ahorro de los hogares, la universidad y la jubilación de la nación."
-El Senador Peter Fitzgerald, copatrocinador de la Ley de Reforma de Fondos Comunes de Inversión de 2004 (que fue asesinado por el Comité de Banca del Senado)
En un artículo de Forbes titulado "El costo real de ser dueño de un fondo de inversión," Ty Bernicke pela las capas para diseccionar el costo real y llega a un corazón que para en total: El coste medio de la posesión de un fondo de inversión es de 3.17% por año!
Si 3.17% no suena como un gran número para usted, pensar en ella a la luz de poseer el mercado en la alternativa. Usted puede "poseer" a todo el mercado (todos 500 acciones en el S & P 500, por ejemplo) por menos de 0,14% (o como el mundo de las inversiones lo llama, 14 puntos básicos). Eso es sólo 14 centavos por cada $ 100 que usted invierte.
A continuación se muestra el impacto de las tasas de saldo de la cuenta final ficticio:
Jason: $ 100,000 creciendo a un 7% (menos del 3% en las tasas anuales) = $ 324,340
Mateo: 100.000 dólares creciente al 7% (menos del 2% en las tasas anuales) = $ 432,194
Taylor: 100.000 dólares creciente al 7% (menos del 1% en las tasas anuales) = $ 574 349
Igual cantidad de inversión, mismos rendimientos, y Taylor tiene casi el doble de dinero que su amigo Jason.
Por la simple eliminación de los fondos de inversión caros de su vida y su sustitución por los fondos de índice de bajo costo, usted habrá dado un paso importante en recuperar hasta el 70% de su potencial futuro nido de huevos
Mito 3: ¿Nuestros retornos? Lo que ves es lo que obtienes.
"Sorpresa, los rendimientos reportados por los fondos de inversión no son en realidad ganó por los inversores."
-Jack Bogle, fundador de Vanguard
Promedio de retornos son como fotos de perfil en línea de citas. Ellos pintan un retrato mejor que la realidad. Cuando el fondo de inversión anuncia un retorno específico, nunca es el retorno que realmente gana. ¿Por qué? Debido a que los rendimientos que se ven en el folleto que se conoce como "tiempo peso Devoluciones." Suena complicado, pero en realidad no es ...
Tiempo ponderado vuelve suponer que los inversores tienen todo su dinero en el fondo de todo el año y no toman cualquier retiro .. Pero la realidad es, por lo general hacemos contribuciones a lo largo del año (es decir, de cada cheque de pago en nuestro plan 401 (k) ).
Y si contribuimos más durante épocas del año cuando el fondo está funcionando bien (un tema común nos enteramos, ya que los inversores persiguen el rendimiento) y menos en los momentos en que no se está realizando, que van a tener un rendimiento muy diferente a lo que se anuncia .
Su agente podría tener sus mejores intereses en el fondo de su corazón. Por otra parte, podría no tenerlos en absoluto.
Mito 4: Yo soy su agente, y yo estoy aquí para ayudar.
"Es difícil conseguir que un hombre comprenda algo cuando su salario depende de que no lo entienda."
-Upton Sinclair
¿La persona con quien usted confía para planificar y que el futuro de su familia tiene todos los incentivos para operar en su mejor interés? La mayoría podría pensar "sí," y la mayoría sería un error.
La verdad es que la industria de servicios financieros tiene muchas personas que cuidan de la más alta integridad que realmente quieren hacer lo que es en el mejor interés de sus clientes. Por desgracia, muchos de ellos están operando en un entorno de "circuito cerrado" en el que las herramientas a su disposición son "preconfigurados" para estar en los mejores intereses de la "casa". El sistema es el diseño para recompensarlos por vender, no proporcionar asesoramiento "libres de conflicto". Y el producto o fondo que te venden no necesariamente tiene que ser el mejor disponible, o incluso en su mejor interés. Por definición legal, todo lo que tienen que hacer es ofrecerle un producto que es "adecuado".
Para recibir asesoramiento "libres de conflicto", debemos alinearnos con un fiduciario. Un fiduciario es una norma legal aprobada por un relativamente pequeño pero creciente segmento de los profesionales financieros independientes que han abandonado sus grandes firmas de la caja, renunció a su condición corredor y tomado la decisión de convertirse en un asesor de inversiones registrado. Estos profesionales se les paga por asesoramiento financiero y, por ley, debe eliminar cualquier posible conflicto de interés (o como mínimo revelarlos) y ponen el cliente necesita por encima de su propia.
Mito 5: Su jubilación es sólo un plan 401 (k) de distancia.
"Baby Boomers han sido los ratones primarios utilizados en el experimento del gran plan de retiro de los 401 (k)."
-Doug Warren, autor de El Efecto Sinergia
Las llamadas "opciones" en su plan 401 (k) no son las mejores opciones disponibles. Ellos son los que pagan la mayor parte para ser ofrecido en el menú de los fondos disponibles. Y adivinen cómo recuperar su costo para estar en la lista? Los altos honorarios, por supuesto. Así que no sólo se le de no poder conseguir los mejores fondos de rendimiento, sino que también se le suele pagar tarifas más altas para un rendimiento inferior.
Usted quiere estar absolutamente seguro de que su 401 (k) tiene los más bajos posibles comisiones y los fondos de índice de bajo costo.
Los fondos con objetivo de fecha, aunque convenientes, no son muy lucrativos.
Mito 6: Los fondos tipo target-date: acaba de establecer y olvidarse de él.
"Cada vez estoy más nervioso acerca de los fondos tipo target-date con cada día que pasa."
-Jack Bogle, fundador de Vanguard propiedad de inversionistas
A pesar de ser el segmento de mayor crecimiento de la industria de fondos mutuos, fondos de target-date (FDT) pueden pasar por alto completamente la marca.
Entonces, ¿qué son realmente comprando con una TDF? Simplemente estás comprando a un fondo que se encarga de su distribución de activos para usted. Es tan simple como eso. En lugar de escoger de la lista de opciones de fondos, usted compra un fondo y - ¡voilá! - Es "todo manejado para usted."
Desafortunadamente, de acuerdo con Marketwatch, "los fondos de jubilación conservador target-date - la mayoría de las destinadas a producir ingresos - cayeron en promedio un 17% en 2008 y los fondos de jubilación de fecha objetivo de mayor riesgo - diseñado para los que se jubilen en 2055 - cayeron en promedio la friolera de 39,8 %, según un informe reciente de Ibbotson Associates ".
Mito 7: Odio las anualidades, y usted también debería hacerlo.
"No me puedo imaginar una situación financiera personal donde me gustaría recomendar un VA [anualidad variable] como una buena idea."
-Actuary John Biggs, ex presidente de los fondos de pensiones TIAA-CREF
El mantra común en Wall Street es que las anualidades son una mala idea, a menos que por supuesto usted está comprando uno lleno de los fondos de inversión, que son las rentas primarias que se venden en las grandes casas de corretaje. Éstos se llaman las anualidades variables.
La mayoría de las anualidades variables garantizan que, incluso si la cuenta se cae, sus beneficiarios recibirán, al menos, la cantidad total que invirtió originalmente. Así que si usted pone en 100.000 dólares y los fondos de inversión cae en valor a $ 20.000, sus hijos todavía recibirían $ 100.000 cuando se muere. Eso no suena como un mal negocio hasta que te das cuenta de que usted acaba de comprar la forma más cara de seguro de vida disponibles.
Cuando usted compra una anualidad variable, no sólo está pagando los increíblemente costosos honorarios de fondos de inversión, pero también tiene cargos adicionales pagados a la compañía de seguros. Hay un "gasto de la mortalidad", que de acuerdo a los promedios de Morningstar 1,34% por año, así como los gastos administrativos que se pueden ejecutar en algún lugar entre el 0,10% y el 0,50% por año. Ouch!
Pero son todas las anualidades malo? Después de todo, las anualidades variables son sólo un tipo. Muchos de los expertos con los que hablé en realidad como las anualidades de ingresos más tradicionales. De hecho, ellos se apresuraron a señalar que todos, incluso los críticos, tener una renta vitalicia. Su llamada de la Seguridad Social! Usted paga en y se obtiene un flujo de ingresos garantizado de por vida.
Muchos de los economistas que conocí con muy entusiasmados con la creciente popularidad de "seguro de longevidad", que es una anualidad que requiere un depósito relativamente pequeño hoy y dará inicio en adelante en la vida (por ejemplo 80 años), de modo que usted no tiene que preocuparse por "vivir demasiado tiempo" y se puede planificar para que su dinero pasado por un período de tiempo determinado.
Entonces, ¿cuál es? ¿Son las anualidades la mejor cosa desde el pan rebanado o simplemente un acuerdo que es bueno para la compañía de seguros y corredores de venta de ellos? ¿La respuesta? Realmente depende del tipo de anualidad que posee y los honorarios de la compañía de seguros le cobrará.
Las inversiones de riesgo no son los únicos que valen la pena.
Mito 8: Tienes que tomar riesgos enormes para obtener grandes recompensas.
"Una operación de inversión es aquella que, en un análisis a fondo, promete la seguridad del principal y un rendimiento adecuado. Las operaciones que no cumplan con estos requisitos son especulativas."
-Benjamin Graham, El Inversor Inteligente
Ya se trate de los principales comercializadores de fondos de cobertura del mundo, como Ray Dalio y Paul Tudor Jones o empresarios como Salesforce, Marc Benioff, fundador y Richard Branson de Virgin; sin excepción, estos "insiders" multimillonarios buscan oportunidades que brindan asimétrica riesgo / recompensa. Esta es una forma elegante de decir que la recompensa es drásticamente desproporcionada en relación con el riesgo.
Ahora, usted puede estar pensando, "Bueno, eso es genial para los inversores que tienen millones o incluso miles de millones sólo para 'lanzar alrededor,' pero ¿cómo se aplica eso a mí? Sin duda, no puede ser posible que los inversores normales tengan al revés sin la desventaja - tener una protección de capital con gran potencial de crecimiento ". Piense otra vez.
El mismo nivel de creatividad financiera que ha impulsado de alta frecuencia de Trading inexistente en una fuerza dominante en sólo diez años ha tocado otras áreas de finanzas también. Tras el accidente de 2008, cuando la gente no tenía mucho apetito para las acciones, algunas mentes muy innovadores en los bancos más grandes del mundo se dieron cuenta de una manera de hacer lo que parecía imposible ... permiten a usted ya mí a participar en las ganancias del mercado de valores sin poner en riesgo alguno de nuestro director!
Antes de escribir esta idea fuera tan loco, yo personalmente tengo una inversión, emitida y respaldada por uno de los bancos más grandes del mundo, que me da la protección principal de 100%, y si el mercado sube, tengo la oportunidad de mantener una parte significativa de la ganancias en el mercado (sin dividendos). Pero si el mercado se derrumba, me pongo todo mi dinero de vuelta. Yo no sé ustedes, pero yo estoy más que feliz de renunciar a un porcentaje de la boca a cambio de proteger a mí mismo de pérdidas desgarradoras estómago en una parte de mi cartera de inversiones.
Los bancos no son las únicas instituciones que le dan la capacidad de participar cuando el mercado va y evitar pérdidas cuando el mercado cae. Las compañías de seguros hacen lo mismo dentro de la anualidad y determinados productos de seguros de vida.
Mi punto en compartir esta información se debe a que hemos llegado a un punto en los Estados Unidos, donde la mayoría de nosotros sentimos que la única opción para nosotros para crecer nuestra riqueza, implica tomar riesgos enormes. Que nuestra única opción disponible es la de "nudillo blanco" a través de las olas del mercado de valores. Y de alguna manera tomamos consuelo en el hecho de que todo el mundo está en el mismo barco. Bueno, ¿adivinen qué? No es cierto! No todo el mundo está en el mismo barco!
No se interponga usted mismo en el camino de la riqueza.
Mito 9: Las mentiras que nos decimos a nosotros mismos
"Busque la verdad y usted encontrará un camino."
-Frank Slaughter
Esta es la verdad - lo último que detiene la mayoría de nosotros de hacer un progreso significativo en nuestras vidas no es de alguien más limitaciones -, sino más bien de nuestras propias percepciones o creencias limitantes.
Todo el mundo tiene un miedo al fracaso en algún nivel: a veces todo lo que hemos estado temerosos de que tal vez no somos lo suficientemente. Aun cuando sabemos qué hacer, nuestro miedo puede impedirnos ejecutar nuestros planes. Como resultado, en lugar de enfrentar nuestros temores naturales, ¿qué hacemos? Nos encontramos con "historias". Historias acerca de por qué no estamos donde queremos estar. ¿Por qué no estamos lo suficientemente inteligente, lo suficientemente exitoso, lo suficientemente delgada, bastante rico, ser querido o amar lo suficiente.
Nuestras historias casi siempre se refieren a algo que está fuera de nuestro control, o nuestra falta de talento natural o habilidad. Pero el talento y la habilidad son dos elementos clave para el éxito alcanzable por cualquier persona que está verdaderamente comprometido. Usted puede desarrollar la habilidad si usted puede conseguir más allá de los límites mentales de lo duro, difícil, o "imposible" que pueda parecer a dominar algo.
Es hora de dejar de ser uno de los muchos, pero para convertirse en uno de los pocos. Uno de los pocos que se intensifique, es dueño de su verdadera capacidad financiera, y en cada área de tu vida. La mayoría de la gente comienza a salir con grandes aspiraciones, pero se conforman con una vida y estilo de vida muy por debajo de sus verdaderas capacidades. Dejaron decepciones destruirlos.
La decepción es inevitable cuando usted está tratando de hacer algo de gran escala. En su lugar, deje que sus decepciones que conducen a encontrar nuevas respuestas; disciplinar a sus decepciones. Aprender de cada fracaso, actuar en aquellos aprendizajes; y el éxito se convierte en inevitable. Incluso en las finanzas. Especialmente así.
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